汉口银行再领“百万罚单”，2024年不良率增至2.87%，拨备覆盖率触及监管红线

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证券之星 赵子祥

7月9日，汉口银行因未按规定履行客户身份识别义务、与身份不明客户进行交易，被中国人民银行湖北省分行罚款123万元，相关责任人同步受罚。这已是该行近年收到的又一张大额罚单。

证券之星注意到，2024年以来其因信贷审批、贷后管理等多环节违规累计被罚超670万元。业绩层面，该行2024年营业利润同比暴跌76.7%，利润总额降幅超八成，尽管营收微增3.3%，但成本高企与风险拨备增加持续让利润空间承压。

与此同时，资产质量也迎来考验，2024年末不良贷款率升至2.87%，拨备覆盖率降至148.66% 触及监管红线，合规漏洞频现与经营数据疲软交织，反映出这家区域城商行正面临多重挑战。

涉反洗钱违规被罚，合规防线屡受冲击

7月9日，中国人民银行湖北省分行行政处罚信息显示，汉口银行因未按规定履行客户身份识别义务、与身份不明的客户进行交易，被处以123万元罚款，时任交易银行部总经理宫某华、网络金融部专家甘某芳也因相关责任分别被罚1.4万元、1万元。

据了解，违法行为类型中的“未按规定履行客户身份识别义务”、“与身份不明的客户进行交易”违规行为出自金融机构反洗钱规定第九条“金融机构应当按照规定建立和实施客户身份识别制度”。

对于银行业而言，客户身份识别是反洗钱的基础防线，汉口银行在此环节的失守，意味着可能为不法分子提供洗钱通道，不仅破坏金融秩序，还会使自身面临巨大法律与声誉风险。

在金融监管对反洗钱要求日益严格的背景下，此类违规行为频发，反映出该行合规文化建设滞后，内部风控机制未能有效嵌入业务流程，对反洗钱工作的重视仅停留在表面制度，未转化为实际执行行动。

证券之星注意到，除此次百万罚单外，就在一年多前，汉口银行也曾遭到超百万元罚单。2024年4月，因多项违法违规事实，被国家金融监督管理总局湖北监管局处以485万元罚款；7月，硚口支行因涉嫌违规办理银行承兑汇票业务，被罚140万元；10月，鄂州分行因项目资本金审查不到位，被罚款45万元。

这些罚单涉及信贷审批、贷后管理等多个业务环节，一定程度上反映了汉口银行在业务流程中合规风险防控失效。

营业利润大幅缩水，资产质量承压

汉口银行成立于1997年12月，现有各类机构200余家，员工5000余人。机构实现湖北市州全覆盖，在省外设有重庆分行，控股设立了2家村镇银行。至2024年12月末，全行表内外资产规模6737亿元。

业绩表现方面，汉口银行2024年年报数据显示，合并口径下，营业利润从2023年的5.85亿元暴跌至1.36亿元，同比降幅高达76.7%；利润总额从5.77亿元降至1.08亿元，同比下降81.3%。尽管营业收入实现微增，2024年合并口径营业收入88.49亿元，较2023年的85.67亿元增长3.3%，但成本高企与风险拨备计提也在相应增加。

年报显示，成本收入比虽较2023年微降，但仍处于33.32%的较高水平，反映出该行成本控制能力不足。

资产质量方面，2024年，汉口银行合并口径不良贷款率升至2.87%，较2023年的2.61%增加0.26个百分点，不良贷款余额也随之增长。拨备覆盖率从2023年的162.63%降至148.66%，已经低于150%的监管红线，虽然当前监管政策允许银行根据自身风险状况和业务特点在120%-150%区间内灵活调整。

但不良率上升，说明信贷资产风险加速暴露，而拨备覆盖率下滑，反映出银行风险抵御能力减弱。

从贷款结构看，公司贷款中租赁和商务服务业、建筑业、房地产业合计占比超30%，这些行业在宏观经济调整期面临较大经营压力，还款能力下降，成为不良贷款的高发领域。银行对这类行业贷款集中度过高，却未建立有效的风险分散与缓释机制，在行业风险传导时，资产质量很可能受到冲击，且后续如果不良继续攀升，拨备缺口将进一步扩大，影响银行资本充足率与持续经营能力。

汉口银行当前面临的困境，是合规管理、内控建设与经营发展多方面问题的集中爆发。要走出困局，短期需强化合规整改，完善内控机制，重塑合规文化。同时，如何优化资产质量，提升拨备覆盖率，增强风险抵御能力也是亟待解决的问题。(本文首发证券之星，作者|赵子祥)